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  • 网贷,让我们一起度过
  • 发布时间:2014-05-28 11:33:45

  •       写在前面:鄙人进入金融业6年多,文章旨在抛砖引玉,也纯属个人观点,无奈众口实在难调,觉得有用的还请跟帖顶上,以示鼓励;不喜欢的也请默默路过。所谓萝卜青菜各有所爱,这年头写篇原创不容易,请尊重别人的劳动成果!好了P话不多说,进入正题:


      网贷泡沫

      类似于前几年的团购网泡沫,近两年网贷也呈爆发式增长,天朝的商人有个习惯,就是看到赚钱的行业就像看到美女一样都蜂拥而上,也不管自己身子骨到底够不够结实。到头来坑了大家,拖垮了身板儿,泡沫总有一天会破灭。

      所幸泡沫之后总会留下一些东西弥足珍贵,类似之前团购网群雄逐鹿,到头来也只是拉手,美团,大众点评等等持续强势运营。我想网贷也一样,总有那么一些良知企业,会在这轮泡沫里脱颖而出。


          网贷平台甄别之我见——

      关于网贷

      所谓网贷,就是大家说的p2p贷款,通过网络平台这个桥梁,将多位投资人的少量资金同时借予融资人,投资人从中获益,融资人解决了资金问题,平台获得相应的服务费,三方共赢。——本身一很好的模式!


      关于风险

      这里说到的风险主要有两个方面:一个是平台本身的风险,即一些皮包公司平台,想从这一轮泡沫里捞一票就跑路,压根儿没想在这个行业长期发展,或者也有一些平台出发点是好的,但是因为本身能力有限,风险防范能力差,导致除了风险就关门大吉;另外一个是标的项目本身的风险,即项目本身的风险,如:融资人既没有抵押,又没有担保,也没有相关征信支持,加上网贷平台缺乏风控措施导致投资人投资以后无法收回本金及收益,出现风险。


      关于网贷优劣的甄别

      所以,综上所述,鄙人认为,网贷本身并不是坏事,模式是值得肯定的。但在投资的同时,注意擦亮自己的眼睛,避免不必要的损失。以鄙人对金融行业的了解,和对一些主流网贷平台的观察和分析,结合自己这段时间以来在这些平台上投资的经历,鄙人认为,第一要对平台本身进行考察,主要有平台的办公地、人员情况、风控措施、核心成员有没有金融行业从业背景和经验等等,最重要的是看有没有和一些金融机构合作背景,避免遇上皮包公司那就惨了,怎么死都不知道;第二要看平台发布的标的项目本身,包括融资人企业的基本情况、信用记录、借款金额、借款用途、还款来源、抵押物情况,更重要的是有没有一些正规金融机构如担保公司为项目担保。通过上述的了解,我们很容易筛选出哪些项目我们能投、敢投,哪些项目我们一定不能投。


      关于实地考察

      鄙人一贯倡导眼见为实,所以建议有条件的投资人,在选择平台的同时,一定到平台的办公地实地考察,看看其运营情况,和当地正规金融机构合作等情况。别网上说得天花乱坠,结果见光死,这样的平台是万万不能投的。本来嘛,投资有风险,入市需谨慎。


      关于担保公司担保

      再说有些网友目前所说的“很多网络平台上的项目有担保公司担保实际上都是平台自己的关联企业,自己给自己担保,说白了还是骗人的。”这话只说对了一半。鄙人不排除市场上有很多平台有自己的关联企业,也存在自己给自己担保的情况,至于关联公司存在的原因下文会说到,但是并不代表人家是骗人。相反,如果真碰到这样的平台,鄙人巴不得投,总比那些号称由平台承担风险的要放心许多。如果只是一个平台请问您有多少钱?您的风控能力如何?出了风险您能承担多大的坏账损失?会不会想前段时间某平台一样关门跑路?那些说关联公司是骗人的我只能说你不懂行。你知道一个担保公司的成立有多难吗?你知道担保公司如果关门转让,单一块牌照的市场价就有多贵吗?你知道担保公司在和网贷平台合作之前,它们都是和银行有深度合作的吗?你知道它们在银行都是有授信的吗?如果这些担保公司,小额贷款公司不是看到网贷行业的广阔前景和风险可控,它们没必要蹚这趟浑水,如果真因为骗这点钱赔了银行信用,进而相关部门介入调查,得不偿失,说的损一点,骗人的性价比也太低了点儿,没那份儿必要。


      担保公司的坏账率?

      这里需要提到一些数据,鄙人从事金融业以来,所知晓的市场上有在保余额的担保公司,出风险的比例不会超过1%,甚至有些担保公司能够做到0.3%,加上被保融资人一般都有反担保物,也就是抵押物进行抵押,所以如果出现坏账,是可以对反担保物进行处置的,最终的损失很小很小,和收益比起来,这点损失九牛一毛。这也是为什么担保公司牌照值钱的原因:只要把风险控制抓好,随便承个保,出具保函,收益远远大于损失。大家知道保险公司的道理吧,我们交的保费远远比它赔的钱多得多。所以一般遇到有担保公司介入的标的,一经核实,鄙人是立马投不手软的。


       关于债权转让

      再来说说大家看到某些网站上的债权转让。为什么会有这样的标的呢?大家知道天朝的法律,现目前除了银行可以吸储以外,其他从事金融业的企业或个人,合法的融资渠道非常有限。债权转让就是合法的方式之一。鄙人认为这也是一些传统金融企业成立关联公司的原因吧,便于把自己的资金业务规模做大。举个例子:假定债权人A有1000万资金,以年息24%把钱借给了债务人A,自己没钱了,这时候又来一个1000万的优质项目,债权人A为了做成这笔项目,就把之前的债权转让出来,以年息18%的收益让渡给新的债权人B,这时自己又有了1000万,然后再把1000万以年息24%借给债务人B,通过债权转让,债权人A自己的1000万获得了24%-18%+24%=30%的回报。团队还是原来的团队,通过债权转让将原有的业务规模扩大,同时让投资者也从中获益,这才是一些公司布局关联公司的原因,而非简单的招摇撞骗!

      话到这里也该结尾了,但愿鄙人以上拙见能对大家的投资有所帮助。网贷不是洪水猛兽,虽然个中风险隐藏其中,但是所谓真正的风险就是不知道风险在哪里,只要大家擦亮眼睛,客观的认识和分析风险,相信大家都能够从投资里收益的。祝大家网贷投资愉快。

     


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